Что такое ипотечный займ? Это возможность получить свою недвижимость. Конечно, путь к получению своих квадратных метров устлан шипами из роз, тем не менее это едва ли не последний шанс получить собственный дом или квартиру. Получение ссуды на приобретение недвижимости подразумевает четкие и обдуманные действия — выбор банка, расчет собственных финансовых сил и т. д. Прежде всего, выбирая банк, а также программу финансирования, нужно учитывать такие параметры:
- Размер маржи.
- Размер комиссии.
- Период.
- Равные или уменьшающиеся платежи.
- Какова комиссия за досрочное погашение.
- Есть ли страховка и дополнительные расходы.
- Каков срок проверки заявки.
- Какие дополнительные продукты в программе финансирования.
- Нужен ли собственный вклад.
Если вам требуется помощь в получении ипотеки — обращайтесь в компании «Банковский партнер №1».
Маржа как компонент процентной ставки
Маржа — один из основных параметров, которым должен руководствоваться заемщик при выборе ипотеки.
Маржа — это фиксированный и неизменный коэффициент (если иное не предусмотрено контрактом). Чаще всего изменение может произойти при нарушении условий вспомогательной продукции. Помимо процентной ставки, это процентный компонент.
Маржа влияет на размер целевого платежа, уплачиваемого клиентом. Чем меньше маржа, тем меньше взнос и наоборот. Маржа становится особенно важной, если берете ссуду на длительный период.
Как влияет срок
Срок — время, в течение которого заемщики обязуются выплатить сумму вместе с процентами. Самый распространенный — 25–30 лет. Согласно исследованиям, реальный отрезок времени выплаты составляет в среднем 16 лет.
Он сильно влияет на общую стоимость одолженных денег. Принимая решение о более длительном периоде кредитования, клиент банка соглашается выплачивать проценты в первые годы. Например, для ссуды в размере 100 000 р. с процентной ставкой 4%, на 25 лет равный взнос составит 477 р., включая 144 р. капитала и 333 р. процентов. Достаточно сократить период ссуды на 5 лет, чтобы значительно улучшить финансовое наполнение. Размер взноса составит 528 р., включая 195 р. капитала и 333 р. процентов. На пять лет меньше, это снизит процентную ставку с 71 870 р. до 58 535 р.
Что выбрать, равную или убывающую рассрочку
Это проблема, очень похожая на проблему срока ссуды. Все зависит от личных предпочтений и финансового положения заемщиков. При уменьшении платежей заемщик выплачивает основную сумму долга равными частями из первого взноса, и уменьшается только процентная ставка. Равными суммами основная часть увеличивается с каждым последующим платежом, а сумма процентов уменьшается. Уменьшающиеся взносы изначально больше, чем равные. Благодаря более быстрому погашению капитала, общая стоимость ссуды будет намного ниже, если будут использовать для сравнения тот же период кредита.
Уменьшение платежей — более дешевое решение, чем равные платежи в один и тот же период займа. Имеется в виду, при выборе программы с возможностью досрочного погашения, есть шансы удешевить ссуду, соответственно сэкономить на обслуживании кредита и страховки. Если финансовой стабильности нет, возраст или прочие обтягивающие обстоятельства не способствуют досрочному погашению, в таком случае, конечно, стоит обратить внимание на погашение равными частями.
Комиссия за досрочное погашение
Комиссия — это первоначальная стоимость ссуды. На рынке размер комиссии составляет от 0 до 5%. В зависимости от экономических условий и конкуренции банковские предложения повышаются или понижаются.
Грамотно организованная и циклическая досрочная выплата / переплата ссуды позволяет сэкономить большие суммы процентов. Заемщик оплачивает капитал сам + возможно комиссию за досрочное погашение.
Наибольшие выгоды переплаты по кредитам приносят, если они вводятся с самого начала, и в то же время носят цикличный характер. С 2017 года банки могут взимать максимум 3% комиссии в течение 3 лет за переплату или полное погашение. Стоит обратить внимание на то, дает ли банк после переплаты возможность сократить срок при сохранении первоначальной суммы взноса. Не все банки согласны с таким решением.
Страхование имущества
Страхование недвижимости обязательно в каждом банке, выдающем ипотечный кредит на покупку жилого объекта (дома, квартиры, помещения).
Срок кредитного анализа
Продолжительность кредитного анализа в среднем от 2 до 6 недель. Все зависит от индивидуальной ситуации в каждом банке отдельно. Быстрее всего будет проанализировано заявление клиента о покупке квартиры на вторичном рынке и получении дохода по трудовому договору. Самым медленным будет анализ клиента, строящего дом, получающего доход от гражданско-правовых партнерств.
Банк, в который подано заявление, также влияет на период анализа. Хорошее предложение очень часто связано с длительным временем ожидания получения решения.
Чтобы получить кредит безопасно, нужно резервировать два месяца. Также рекомендую подавать заявки в несколько банков, чтобы в случае длительного анализа можно было выбирать между другими банками.
