Потеря работы, проблемы со здоровьем и другие причины ухудшения финансового состояния заемщика рано или поздно приводят к возникновению просрочки и начислению штрафных санкций, пени. Кредиторы с заемщиками стремятся найти выход из ситуации. Решением может стать реструктуризация долга по кредиту. Что это такое, как проходит, почему она выгодна, как для кредитора, так и заемщика? Об этом далее в статье.
Что такое реструктуризация долга
Реструктуризация дословно означает – изменение структуры. В вопросах кредитования под этим термином понимают изменение условий кредитного договора для того, чтобы предоставить заемщику условия погашения, соответствующие его финансовым возможностям, и которые устраивают кредитора.
Эти программы предлагают часто, если на просрочку выходят крупные, долгосрочные кредиты. В таких ситуациях сумма просрочки быстро растет, и заемщик попадает в долговую яму, из которой не может выбраться. Это не устраивает и кредитора, поэтому он идет на некоторые уступки.
Если заемщик не может платить долг, лучшим решением будет реструктуризация кредитной карты или кредита. Если есть весомая причина, почему кредит вышел на просрочку, есть уверенность, что в будущем должник будет вносить платежи, банки готовы договариваться и предлагать реструктуризацию задолженности. Она позволяет заемщику:
- получить кредитные каникулы и временно не вносить платежи;
- уменьшить размер ежемесячных взносов;
- объединить несколько кредитов в один:
- списать штрафы, пени (полностью или частично), тем самым снизить сумму долга.
Нужно понимать, что кредиторы не всегда охотно идут на изменение условий, так как они теряют финансовую выгоду, а в некоторых случаях – терпят убытки. Поэтому важно перед тем, как подписать новый кредитный договор, тщательно его изучить. Вполне возможно, что его условия для заемщика не будут выгодны. Но практика показывает, что заемщики редко отказываются от реструктуризации долгов банку, так как это один из немногих шансов решить проблему с просроченной задолженностью.
Реструктуризация ипотеки: особенности
Часто проводится реструктуризация ипотеки, так как сумма задолженности по таким кредитам высока. Банк не заинтересован, чтобы заемщик загонял себя в кредитную кабалу, так как изъятие залоговой недвижимости и дальнейшая ее продажа ему не выгодна. Во-первых, цена недвижимости может существенно снизиться, а во-вторых – могут возникнуть проблемы с ее продажей (например, квартира является единственным жильем и в ней прописаны несовершеннолетние дети).
Поэтому договориться с банком будет несложно, если заемщик убедит кредитора, что он сможет в будущем исправно вносить платежи. В качестве примера можно привести программы реструктуризации ипотеки Сбербанка. Один из крупнейших банк РФ идет навстречу клиентам, у которых возникли временные финансовые сложности.
Рассмотрим процесс реструктуризации на примере ипотечного кредита в Сбербанке:
- Заемщик заполняет анкету-заявление, в которой указывает необходимую информацию (сумма доходов, расходов, почему ухудшилось материальное положение, есть ли кредиты в других банках и др.).
- Заявление на реструктуризацию кредита рассматривается банком.
- После того, как реструктуризация для заемщика предварительно будет согласована, кредитный эксперт проводит с ним беседу, определяет порядок оформления и необходимый пакет документов.
- Клиент предоставляет документы в банк, их изучают и выносят окончательное решение.
- Если реструктуризацию согласовали, подписываются соответствующие документы.
Если банк предварительно согласовал возможность реструктуризации кредита физическому лицу, это не гарантирует, что она будет одобрена. Каждая ситуация изучается индивидуально, анализируется финансовое состояние заемщика, причина выхода кредита на просрочку и другие факторы. Только после этого формируется индивидуальное предложение заемщику.
Для многих должников, которые попали в сложную ситуацию, реструктуризация физического лица – это возможность выйти из нее без штрафов, пеней и испорченной кредитной историей. Чтобы не отказали в реструктуризации, а сделка прошла гладко и на выгодных для заемщика условиях, рекомендуется обратиться за помощью к кредитным юристам, финансовым брокерам или другим специалистам.