Из общего правила следует, что все обязательства по выплате кредита, процентов по кредиту, возможных пени, санкций заканчивается в момент, когда все требования по условиям кредитного договора исполнены.
Обычно требование по договору включает в себя выплату самой суммы займа и процентов по нему. В случае ипотеки, может входить своевременная оплата страхования имущества, здоровья, трудоспособности.
Еще одним важным моментом является надлежащее выполнение требований договора, то есть выплата кредита должна быть своевременной.
Сегодня большинство кредитных организаций практикуют безналичный расчет с одного из счетов заемщика либо со специально созданного в банке-кредиторе счета. От заемщика требуется только своевременно пополнять счет списания суммой, необходимой для ежемесячного платежа.
Важно! Надлежащим, то есть соответствующим требованиям кредитного договора будет погашение кредита третьим лицом, которое не указано в договоре.
Погашение кредита третьим лицом
Здесь следует различать две ситуации:
- Перевод долга на третье лицо – в этом случае тот самый человек, который является третьим лицом, на которого возложена непростая обязанность погасить кредит заемщика, является частью кредитного договора или дополнительного соглашения.
- Погашение кредита третьим лицом, не являющимся участником кредитного договора. Самый простой случай – если на счет списания кредита вносит деньги или погашает кредит иным способом другой человек.
Другой случай – когда заемщик договором или иным документом на основании некоторых обязательств к нему третьего лица (например, заем под расписку) возлагает на этого человека исполнение требований кредитного договора. При этом банк-кредитор по-прежнему будет требовать своевременного погашения с заемщика – письменный или устный договор с третьим лицом не имеет к банку никакого отношения.
Так, если третье лицо не внесет своевременно сумму кредита, то уведомления, звонки, письма будут поступать заемщику.
Для того, кто является третьим лицом, это не будет исполнением обязательств перед банком, так как между ними отсутствует обязательство. Но кредит – реальное существующее обязательство, и если третье лицо по договоренности с заемщиком выплачивает его долг, то требовать назад своих денег потом не может.
Ситуация, когда кредит выплачивает третье лицо должна быть заранее обговорена и документально подтверждена заемщиком и самим третьим лицом, чтобы в итоге не остаться в должниках перед банком и перед друг другом.
В данной ситуации заемщик также должен знать, что кроме обязанности выплачивать своевременно кредит – она остается на нем, остальные договоренности между заемщиком и третьим лицом к банку не имеют никакого отношения, есть еще и права. Так, когда банк списывает со счета заемщика средства для погашения кредита, сделка не может быть признана недействительной на основании того, что деньги на этот счет заемщика поступали от другого человека.
Предоставление отступного
Предоставление отступного также является способом прекращения обязательства перед банком. Суть отступного по Гражданскому кодексу РФ сводится к тому, что по соглашению участников кредитного договора, обязательство заемщика может быть прекращено при передаче банку денег или имущества. То есть, здесь может идти речь, как о досрочной выплате кредита, где отступными будут денежные средства или передачи банку залога, ипотечного жилья или другого движимого и недвижимого имущества.
На основании нормативно-правовых документов можно утверждать, что:
- При соглашении об отступном банк обязан принять деньги или равноценное имущество в счет уплаты долга.
- Соглашение об отступном самим фактом наличия договора до момента передачи отступного банку не отменяет основное обязательство. То есть, если заемщик по соглашению обязуется предоставить банку некоторое имущество в счет уплаты потребительского кредита, то до момента передачи имущества он обязан своевременно выплачивать кредит в том объеме, который назван в договоре.
