На основании статей 334 – 356 Гражданского Кодекса РФ, залог – это один из способов обеспечения кредита. Заемщик, который получает деньги в долг у заимодавца (кредитной организации), обязуется вернуть кредит в обозначенный срок и с названными процентами.
Если допускаются просрочки или клиент впоследствии не может полностью вернуть сумму, залог реализуется. Деньги возвращаются заимодавцу в счет погашения долга. Таким образом, залоговые кредиты обеспечены. Банк или МФО уверены: они в любом случае вернут выданную сумму в полном объеме, с учетом начисленных процентов.
Как защитить имущество при банкротстве, используя его в качестве залога
Во-первых, стоит сказать, что банк или любой иной кредитор при выдаче займа с залогом является залогодержателем. Он вправе распорядиться им в случае нарушения условий договора. При этом собственник продолжит пользоваться имуществом, но лишь до момента его продажи.
У тех кредиторов, кто не оформил обеспечения, прав меньше, нежели у залогодержателей. Когда заемщик объявляет себя банкротом, залогодержатель получает возможность участвовать в продаже квартиры или машины и получить до 70% от вырученной суммы. На основании 1 пункта статьи 138 ФЗ№ 127 «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц, остальные средства после реализации недвижимости будут переведены на специальный счет, а оттуда уже в порядке первоочередности перераспределены между остальными кредиторами.
Таким образом, защитить имущество при банкротстве от полной реализации не получится, но сохранить до 70% его стоимости можно. Важно лишь правильно оформить кредитный договор и договор залога.
Основные ошибки бизнесменов при реализации права защищать свое имущество
Первое правило гласит: оформлять кредиты, в том числе на нужды бизнеса, необходимо только в тех банках и микрофинансовых организациях, кто работает в рамках действующего законодательства, имеет соответствующую лицензию. Финансовую помощь в получении таких займов оказывает компания «Банковский партнер».
После выбора кредитора, важно не допустить следующих ошибок:
- Сумма кредита на 50 и более процентов меньше стоимости залога. В этом случае имущество будет продано по рыночной цене, и лишь малая ее часть уйдет на погашение долга, а все остальное – другим кредиторам.
- Оформление договора залога за 6 и менее месяцев до объявления себя банкротом. Арбитражный суд в этом случае признает сделку недействительным. Реализовать залог и получить с продажи 70% его стоимости не получится.
- Кредит выдан заимодавцем не из личных средств. В период банкротство право защитить свое имущество получит лишь тот гражданин, кто взял в долг у лица или организации, которые смогут подтвердить происхождение денег. Если окажется, что документов, подтверждающих реальность существования данной суммы у заимодавца, нет, договор залога и кредита расторгнут. Это же правило касается процедуры передачи средств. Если финансовый управляющий или арбитражный суд не удостоверятся, что деньги действительно были переданы от организации – заемщику, договор также будет считаться аннулированным. То есть важно каждую операцию подтверждать документально.
- Заключение договора залога с аффилированными лицами или с целью нанесения ущерба кредиторам. В этом случае займ и залог оформляются только для приобретения существенной выгоды, ухода от налогов или с иными противоречащими закону целями.
Важно знать не только как защитить нажитое имущество от судебных приставов и кредиторов, но и как правильно оформлять договор. В нем обязательно должен быть отражен предмет договора (сумма, сроки, проценты), прописаны заемщик и заимодавец.
В договоре залога указывается недвижимость, ее характеристики, сведения об обязательствах. Оба документа регистрируются в Росреестре.
Если сделка прошла на законном основании, при банкротстве заемщик получит возможность выгодно и быстро реализовать имущество с полным погашением имеющихся долгов.
