В настоящее время оформить кредит в банке просто. Однако добиться кредитования на выгодных для себя условиях не просто. Чтобы не стать заложником ситуации и не попасть в долговую яму следует придерживаться определенных правил.
Наличие первоначального взноса
Если получение кредита предусматривает наличие первоначального взноса, то нужно максимально его увеличить. Обычно при увеличении суммы первоначального взноса уменьшается процентная ставка.
Изучение предложений разных банков
Если брать заем на большую сумму, то есть смысл изучить различные банковские предложения. Необходимо найти наиболее выгодное. Для этого на сайте банка можно подсчитать сумму выплат, воспользовавшись кредитным калькулятором. Следует учесть, что полученная сумма будет приблизительной.
Оформление заявки
Заявление на кредитование желательно подавать в несколько кредитных организаций с приемлемыми условиями. Обычно самые приемлемые условия по кредитованию предлагает тот банк, где получает зарплату заемщик. Из поступивших предложений выбирается более выгодное.
Изучение кредитного договора
Необходимо внимательно изучить договор кредитования. Предложенная ставка по процентам может значительно отличаться от итоговой ставки после подсчета различных дополнительных условий. В общую сумму выдаваемого кредита почти всегда включается сумма страховки. Если отказаться от страховки, то процент может возрасти или остаться прежним.
Если потенциальному заемщику пришло индивидуальное предложение кредитования под определенные проценты, то они остаются неизменными и требования банковского работника в оформлении страховки носят рекомендательный характер.
Следует внимательно читать в договоре то, что часто написано мелким шрифтом. Там могут содержаться условия, предусматривающие при досрочном полном погашении кредита, компенсационный взнос в пользу банка. Могут содержаться ограничения по возврату займа в первые месяцы пользования кредитом.
По договорам кредитования предусматриваются два вида платежей – дифференцированный и аннуитетный. Первый вариант предполагает большую сумму выплат в первые месяцы. При этом основную часть выплаты будет составлять сумма основного долга. При втором варианте погашение долга происходит в равных платежах на протяжения всего срока кредита, а в первые месяцы основную часть выплаты занимают проценты. Естественно, дифференцированные платежи выгоднее.
Применение залога и поручительство
Значительно снизить процентную ставку можно привлекая к сделке поручителя или заложив имеющееся имущество.
В этих случаях следует учесть установленные законом требования к залоговому имуществу, а поручитель должен быть платежеспособным.
Своевременное погашение кредита
Услугами банка можно воспользоваться тогда, когда просматривается возможность оплачивать долг вовремя. Когда очередной платеж запоздает, то банком начисляется штраф, сумма которого зависит от установленного процента, указанного в условиях кредитного договора. При возникновении непредвиденных обстоятельств, когда внести очередной платеж затруднительно, следует незамедлительно обратиться в банк с прошением об отсрочке платежа. Сегодня некоторые банки предоставляют такую возможность.
Досрочное погашение
Если гасить кредит досрочно, то можно заметно снизить сумму выплаченных процентов. По желанию заемщика банк либо уменьшает срок погашения, либо сумму ежемесячных кредитных выплат.
Сроки кредитов
Когда имеется возможность выплачивать большую сумму платежа, чем та, которая предлагается банком, то можно оформлять кредит на меньший срок, например, не на пять лет, а на три. Чем меньше срок, тем меньше сумма выплаты процентов.
Таким образом, прежде чем решиться на банковский кредит, необходимо тщательно взвесить все за и против и только после этого принимать решение.
